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校园贷搞惨了中国大学生,却被印度大学生玩残了

没人知道整个故事是怎样开始的。一个叫拉姆(化名)名字就这样在这家班加罗尔郊外的学校里传开了。

 

只言片语的消息逐渐变成了传奇故事,故事又渐渐变成了学生间口耳相传的传说。

 

据说,在某家初创公司他的同学提供贷款时,拉姆开始自己的事业。当然,他也是为数不多的几个意识到这种小额无抵押现金贷款漏洞的人。

 

这种现金贷的 APP 账号注册流程非常简单。下载移动应用程序,上传支持Aadhaar 卡或驾驶证的学生证、PAN卡和银行信息,就能顺利完成注册。于是,和其他学生一样,拉姆很快就获得了6,000卢比的信用值。

 

随着注册的学生越来越多,拉姆嗅到了一丝商机。

 

他先是在 APP 上用一个朋友的名字开了账号,接着上传了对方信息。当然,这些信息都是他这位毫无戒心的朋友给他的。

 

账号申请成功后,他很快就获得了6000卢比的信用值,折合600人民币。拉姆提取了这笔钱,据为己有。随后他从中分了一小部分给了他的这个朋友,以求继续控制这个账号。为了取得朋友的信任,他甚至为对方做了几次分期付款。

 

一切似乎都顺利,但显然拉姆想要的并不只是这一点小钱。

 

很快,和几个志同道合的朋友一起,他们开始了大规模的账号注册。从他们身边的朋友开始,再到朋友的朋友。短短几个月内,他们就掌握了近25个账户。而一旦有谁的账户钱还不上,导致了账户信用超期,那就是拉姆中奖的时候。

 

因为一旦这样的情况发生,公司就会派人来。这时候,账户的真正主人会说,这个账户不是我注册的,是拉姆在用的。而拉姆则会声称完全不知道这件事。

 

当然,公司会介入调查。但经过一段时间的拉锯战后,他们会感到愤怒、疲惫,进而离开。

 

没人知道拉姆具体是如何利用这些规则套现的。但据说他在现金、手机、派对和电影些方面的业务上赚了至少12万人民币。

 

或许你会觉得这钱也不是很多,但对于月薪只需2500元就能在德里雇得起女佣的印度市场来说,能够折合出120万卢比的这12万人民币,不是一笔小数目。更何况拉姆还只是个学生。

 

以上就是所谓的拉姆传奇。你可以把它看做我们整个故事的开篇。而接下来我们要讲的,才是这整个故事中真正值得关注的部分。

 

在印度传统金融人士看来,贷款给学生是一件奇怪的事情。这样的现金贷款没有抵押,无法确保还款能力。一位不愿透露姓名的资深银行家称其为“一个非常奇怪的趋势”。

 

他说:“在我们这样的银行里是不允许这样做的。教育贷款算得上是我们提供的最差的贷款产品了,因为在很多情况下钱贷出去了就不会还了。银行之所以放手,是因为这是公共服务的一部分。况且很多学生在贷款的时候并未留下父母的相关信息。如果你细想一下,就会发现尽管数额不高,这却会是一个容易而有趣的赚钱方式。”

 

我们的传奇人物拉姆就是一个很好的例证。

 

那么,这个奇怪的趋势究竟是如何开始的?是谁最先撒播了种子,让这个不被看好的市场一步步长了起来?

 

“你认为向学生提供贷款是有问题的?我不这么看。”德里一家创业公司的联合创始人这么说“我认为学生信贷并没有什么问题,他们年满18岁,是成年人了。他们也是这个国家的公民,为什么不能贷款给他们呢?”

 

这家公司专门向没有信用评分的人群提供贷款,包括学生、家庭主妇、私人店主等等,传统金融机构覆盖不到这些人们。

 

他说,印度学生的消费习惯里,有些出乎我们的意料。

 

就拿Slice Pay(一家位于班加罗尔,专门面向学生的信贷公司)来说,这家公司最开始并不是为了向大学生提供贷款而诞生的。它只是一个点对点的租赁交易平台,但是渐渐地,它的创始人发现,大部分印度人并不愿意把自己的物品租给别人使用,但是,学生不在此列。他的平台的大部分用户就是印度的大学生。

 

Slice Pay发现,学生们很愿意连续四年每月支付200卢比(相当于20人民币,和爱奇艺VIP 等值)来租用家具而非直接购买。因为他们知道在4年之后,他们将离开学校,搬到其他地方,因此买家具是没有意义的。

 

于是整个事情就开始变得有趣了起来。

 

既然学生可以分期支付家具,他们会贷款买手机一样,他们也同样会贷款买电脑、衣服、化妆品、去度假,去开派对。而做这些事情所需要的金额,都是小额现金贷款就可以满足的。

 

因此,在2016年11月,Buddy摇身一变成为了SlicePay。从此打开了面向学生群体的市场。

 

那么,作为消费者的学生们究竟是怎么想的呢?

 

一位名叫库马尔的Slice Pay销售人员做了一个假设:

 

如果你现在18岁,想要一部新手机,你会怎么做?

 

去和父母说,我想要一部新手机?

 

那他们可能会问,你要手机做什么?为什么不专心学习?

 

但对你来说手机又的确很重要,因为你的朋友们都有新款的触屏,而你的却只能打打电话。

 

买手机的钱似乎只是一点小钱,但似乎却令你陷入了困境。

 

而在这个时候,如果你有一个朋友的朋友告诉你,现在有一家公司可以贷款给你,虽然不多,但却足够你买手机了。而这家公司又很著名,每个人都知道他们,他们甚至在学校里招聘了大量校园代理。你完全可以信任他们。

 

于是你就去注册了账号,顺利拿到了信用额度。

 

库马尔说,这是一条可以让很多学生享受财务自由和感受到未来可能性的道路。

 

当然,在这个过程中,他们的父母并不知情。

 

“没人会告诉父母这些事儿” 在 Slice Pay实习的一个学生迪普说,“因为大部分会把贷款看成是一件不好的事情,他们会不停地问你为什么需要这些钱。但你看,哪怕是学生也是有信贷和借此获得经济独立的需求的,就像我通过贷款买数码相机和摩托车一样。” 

“ 况且,当我通过分期付款买一些礼物送给父母的时候,他们还是很高兴的。所以,需求就放在那里。再比如说,如果有一天我想去度假,但是暂时没有那么多钱,那怎么办?可如果能够分期付款就不同了,我可以先用这些钱去度假,然后再分期还上,而避免和父母开口要钱。所以,它可以使你更独立。”

 

学生们能够申请到的贷款金额会随着还款记录而增长,进而保证那些按时还款的学生可以获得更多的信用额。具体额度介于10,000到60,000卢比之间,也就是说,最多可以借到6000元人民币。

 

而通知家长这种事情只会发生在超过一定金额限制的时候。具体情况因公司而异,有的是在超过17,000卢比的时候,有的是在超过20,000卢比的时候。

 

说简单一点,就是如果你想要一部智能手机,那么只要注册账号,你立刻就可以买一个。总之信用额度上的金额你可以随意支取,随后只要分期还款就可以了。当然,如果你想要更多的额度,也可以选择让父母签字。

 

如此一来,那些普通大学生希望拥有的东西,如智能手机、名牌衣服、新的笔记本电脑,似乎都变得唾手可得。而隔在你与他们之间的,只不过是一个在线账号。

 

显然,对于独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。于是,现金借贷业务不出意料地在印度飞速增长了起来。

 

现在,就连Paytm 也即将加入了这一行列。据印度《金融时报》消息,日前 Paytm 已经向印度储备银行递交申请,希望获得相关经营执照。

 

在学生们源源不断的借贷需求下,这个市场似乎是炙手可热的。印度具有约3000万的大学在校生,他们所带来的市场是惊人的。

 

Slice Pay的增长战略负责人Yudan Wang则表示,该公司收到的贷款申请数量已经远远超过了平台的处理能力。“每天都2,000多名学生向我们申请贷款”她说,“以我们目前的能力只能处理其中的40%,我们希望可以处理更多的申请,但实在是能力有限。”据称,在过去的18月里,SlicePay已经向三个城市的6万多名学生发放了信贷。

 

然而,小额信贷的增长速度越快,暴露的问题也就越多。

 

没有人想过如果钱一旦还不上会怎样。

 

格雷的现金贷款创业项目就这样被像拉姆一样的传奇人物们搞砸了。就在去年5月,格雷的公司发现了大量的欺诈案例。

 

“当我们回头去检查这些文件时,发现很多都是假的。有些人的身份证、Aadhaar卡、银行账户信息、账单都被其他人拿走了。听起来是挺难相信的,但55%的人在用他们自己的信息向我们申请一次性密码的时候遭遇了失败。”

 

现在,他们的公司已经停止营业了。

 

如此看来,对于独立的渴望和多彩生活的追求并不只体现在拉姆一个人身上。

 

在Slice Pay 是网站首页上,大篇幅写着:Say hello to freedom(拥抱自由)。

 

可是任何事情都有代价。

只是不知道对尚无经济能力的学生群体来说,这份自由的代价又会是什么。

◎来源 | 志象网(passagegroup) 已获授权

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